「二胎房貸」利率比較高？一般房貸、二胎與信貸利率比較與還款金額試算－變有錢的15堂課

大多數的買屋族可能跟我一樣，繳完房貸後每個月的薪資左支右絀，得錙銖必較，能省則省，但萬一有資金需求怎麼辦？市面上有「二胎房貸」可供救急選擇，但熟知房貸市場的人都知道，除了二胎，還可以跟原銀行「增貸」，或是找別家銀行「轉貸」，甚至直接辦「信用貸款」，相較之下，利率較高的「二胎房貸」風險較高又不划算，不過承做二胎的銀行雖然少，卻仍有一定市場需求，那該不該貸？該怎麼貸？Money101.com.tw帶你入門了解。

一般房貸、二胎房貸、信貸比較
	一般房貸	二胎房貸	信用貸款
擔保品	房子	房子	無
利率	2.1~2.5%	3.5~4.5%	3.5~18%
貸款金額	鑑價金額 6~8 成	原貸款金額的一成到二成	薪資的22倍
貸款期限	20~30 年	最高 15 年	5~7 年
優點	利率低貸款期限長有寬限期	核貸時間較短信用較差或無固定薪資者也可貸	信用狀況好客戶易申貸無須附擔保品
缺點	審查嚴格流程繁複冗長	利率較高無寬限期	須附薪資證明還款時間較短
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「第二順位」房貸利率偏高操作槓桿如走鋼索

「二胎房貸」是指，你已經先拿一間房子給一家銀行抵押借貸，可是臨時需要資金，所以再把同一間房屋給其他銀行當作抵押品來申請貸款，但因為二胎銀行求償的順位排在第二，風險較高，承辦的多半是中小型銀行，平均利率約 3.5%~4.5% ，比一般房貸來得高，而且因為是「第二順位房貸」，因而貸款成數有限，通常只有原貸款金額的一成到二成左右。

此外，二胎房貸的還款方式必須「本息攤還」，在利率比一般房貸高，又沒有寬限期的情況下，等於要同時還兩家銀行房貸，所以提醒大家，就算成功貸到二胎，一定要評估自己的還款能力。而承做二胎的銀行，在風險考量之下都會審核再三，通常貸款人會找尋貸款顧問協助，以提高過件率，讓貸款人順利承貸。

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「增貸」、「信貸」限制重重「二胎」火線救燃眉急！

醜話說完了，雖然二胎房貸條件看似不如一般房貸，但對極需資金的人來說，卻是救急最快途徑。一般來說，如果已經還了部分房貸，可以先考慮跟原銀行申請「增貸」，舉例來說，小吳跟銀行借了房貸 800 萬元，已繳款 200 萬元，倘若臨時需要 200萬元，可向同間銀行，用同一間屋，直接申請用原利率「增貸」，這當然比「二胎貸款」來得划算，但，如果需求金額大於已償還房貸，銀行通常不會完全核貸！

這時，是不是辦「信貸」會比較划算呢？基本上，有固定收入的上班族，只要信用良好，加上資金需求不大，有機會拿到比較優惠的低利信貸方案，利率約 4%~9% 不等，貸款額度大概約 30 到 50 萬元；但如果你是生意不固定的頭家、或是獨立接案的 SOHO 族或個人工作室，甚至是每月獎金收入不固定薪資的業務族，信貸利率最高上看 18% ，貸款上限還規定不能高於薪資的 22 倍，此時，就可以考慮申請房貸二胎，二胎不像信貸，不一定要提供一定的薪資證明或扣繳單，較適合用於資金進出頻繁的房貸戶。

「二胎房貸」門檻低、核貸快貸款額度相對較高

簡而言之，想辦貸款，第一步就是評估資金需求的多寡，若金額不大，首選增貸；要是需求額度較大，或是個人無法提供固定薪資證明，在欠缺增貸空間的狀況之下，申請二胎房貸比較適合，這種靈活調動資金的方式，貸款年限最長可達 15 年，加上考慮時間成本，二胎房貸手續過程少，銀行評估後約一週內就可撥款。

二胎房貸申辦流程：

申請(將已申請房貸房屋向B銀行申請二胎)

↓

對保(審核可貸金額及利率後簽約對保)

↓

設定(至地政機關設不動產權利第二順位)

↓

撥款(B銀行撥款成房貸第二順位)

二胎的申辦流程比一般房貸簡單，首先，將已向 A 銀行申請房貸的房屋向 B 銀行申請房貸二胎，銀行審核通過後，會告知可貸金額及利率，在簽約對保後，到地政機關將不動產權利設予第二順位，B 銀行就會正式撥款，成為房貸第二順位銀行。但，真的要借這筆周轉金，建議最好多多探聽各家的貸款產品及條件，最好跟平時往來的銀行先問問，看看哪一家貸款利率最低，貨比三家才不會吃虧。

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